Cómo conseguir una hipoteca al 100% de financiación

Bancos que ofrecen hipotecas al 100%

Mejores entidades para hipotecas 100% 

Conseguir una hipoteca del 100% no es sencillo, pero tampoco imposible. Simplemente debes tener en cuenta algunos aspectos que te explicamos en este articulo y valorar si cumples con los requisitos que algunas entidades bancarias marcan a la hora de poder acceder a una hipoteca de esas características.

Algunas de las entidades más reconocidas en el mercado español que ofrecen hipotecas al 100% incluyen:

• Ibercaja
• Banco Santander
• Bankinter
• CaixaBank
• Banco Sabadell
• Abanca

Requisitos y condiciones por banco

Cada entidad tiene sus propios requisitos y condiciones para conceder una hipoteca al 100%.  La mayoría de los requisitos tienen que ver con

• La edad: Una gran parte de la oferta de hipotecas al 100% está destinada a jóvenes por lo que un requisito habitual suele ser tener menos de 35 años si bien en algunos casos se está ampliando el rango de edad hasta los 40.
• Primera vivienda: Este tipo de hipotecas están pensadas para facilitar el acceso a la vivienda por lo que en la mayoría de los casos la hipoteca debe estar destinada a adquirir una primera vivienda que vaya a ser la residencia habitual del solicitante.

Además, generalmente los bancos pedirán:

• Que tengas un perfil financiero sólido.
• Que tengas cierta estabilidad laboral y económica.
• Que tengas contratado un seguro de vida y de hogar.
• Documentos que puedan justificar tus ingresos como nómina, declaración de la renta, etc.…

Hipotecas especiales para funcionarios

Los funcionarios y empleados públicos suelen tener ventajas adicionales al solicitar una hipoteca al 100%. Normalmente suelen tener unas condiciones más favorables y una mayor facilidad a la hora de que la entidad bancaria les conceda el préstamo debido a la estabilidad de su empleo. Por ejemplo, para los funcionarios suele ser:

• Más fácil acceder al 100% de financiación: Pueden obtener la hipoteca sin necesidad de tener ahorros o al menos no tanto como se puede solicitar a otros.
• Acceder a unos tipos de interés más bajos: Los bancos generalmente ofrecen tipos de interés más competitivos a los funcionarios.
• Poder optar a unos plazos más largos: Los plazos de amortización también suelen ser más largos lo que hace que la cuota que acaben pagando mensualmente pueda ser más baja.
• Tener que soportar menos comisiones: También pueden beneficiarse de unos menores gastos adicionales, como comisiones de apertura.
• Más fácil acceder a requisitos más flexibles por ejemplo en términos de avalistas y condiciones crediticias.

Perfiles que pueden acceder a una hipoteca 100%

Jóvenes con aval ICO

Los jóvenes que cuenten con un aval del ICO (Instituto de Crédito Oficial) pueden tener acceso a hipotecas al 100%. Este tipo de aval garantiza al banco que, en caso de impago, se cubrirá el riesgo. Es decir, el aval ICO actúa como garantía adicional para el banco. Si la persona joven no puede pagar la hipoteca es el ICO quien asume el riesgo de impago. Al no tener que asumir tanto riesgo el banco es mucho más fácil que conceda una hipoteca del 100% a aquellos jóvenes que cuenten con dicho aval.

Además, suelen beneficiarse también de otro tipo de ventajas como tipos de interés más bajos, plazos más largos o mayor flexibilidad a la hora de evaluar la petición de hipoteca. En cualquier caso, para acceder a una hipoteca con aval ICO también deben cumplirse una serie de requisitos como demostrar la capacidad económica para poder hacer frente a la hipoteca y cumplir con los requisitos de solvencia que establezca el banco.

Funcionarios y empleados fijos

Tal y como indicamos en el punto anterior, los funcionarios, tienen un empleo estable que les gusta mucho a los bancos porque supone que tienen un riesgo muy bajo de impago por lo que pueden conseguir fácilmente la financiación del 100%.

Compradores de vivienda banco

Muchas entidades bancarias también ofrecen hipotecas al 100% a compradores de vivienda que sean clientes del banco o que tengan productos financieros contratados con ellos.

Cómo aumentar las posibilidades de conseguir el 100%

Demuestra solvencia económica

Demostrar una buena situación financiera te abrirá puertas a conseguir una mayor financiación. Para ello es importante que demuestres tener unos ingresos estables suficientes como para cubrir la cuota mensual de la hipoteca y que te quede dinero suficiente para vivir y cubrir otras posibles deudas que puedas tener.

Normalmente lo que valoran es que el pago de la hipoteca no suponga más de un 30 o 40% dependiendo de la entidad financiera. Ten en cuenta que en la fórmula que utilizan para valorar la solvencia económica no solo se tienen en cuenta ingresos y cuota de la hipoteca sino también otras posibles deudas que puedas tener.

Aportar avales adicionales

Contar con un avalista que tenga una buena situación financiera puede incrementar tus posibilidades de obtener la hipoteca al 100%.

Contratar un bróker hipotecario

Un bróker hipotecario puede ayudarte a encontrar la mejor oferta y a presentar tu solicitud de manera más efectiva.

Tipos de hipotecas 100% disponibles

Hipotecas fijas al 100%

Las hipotecas fijas al 100% te permiten conocer desde el inicio la cuota que deberás pagar cada mes, lo que te brinda estabilidad y tranquilidad frente a posibles subidas de interés.

Hipotecas variables al 100%

Como seguramente sabrás, las hipotecas variables al 100% están sujetas a la fluctuación del mercado, generalmente vinculadas a un índice como el EURIBOR. Esto puede resultar en cuotas iniciales más bajas, pero con el riesgo de que aumenten en el futuro.

Hipotecas mixtas al 100%

Las hipotecas mixtas combinan las ventajas de las hipotecas fijas y variables, permitiendo un periodo inicial fijo y luego variable, lo que puede ser beneficioso dependiendo de la evolución del mercado.

Ventajas y riesgos de las hipotecas 100%

Beneficios de financiación total

Una hipoteca al 100% es especialmente interesante si te la conceden porque además de beneficiarte de algunas de las características que hemos mencionado antes en este artículo sobre este tipo de hipotecas (mayor flexibilidad, tipos de interés más bajos, etc.)

• Te permitirá acceder a una vivienda sin necesidad de tener que ahorrar porcentajes de entorno al 10- 20% para pagar la entrada.
• Al no tener que dar una entrada tienes mayor capacidad para comprar una vivienda más cara o de mayor calidad. Si tienes ahorros, al no tener que destinarlos a la entrada puedes destinar ese ahorro a invertir, a otras necesidades o simplemente a tener mayor liquidez.
• Si tienes ahorros, al no tener que destinarlos a la entrada puedes destinar ese ahorro a invertir, a otras necesidades o simplemente a tener mayor liquidez.

Desventajas y costes adicionales

Sin embargo, también hay desventajas. Al financiar el 100%, puedes enfrentarte a cuotas mayores y a un mayor coste total del préstamo, así como a comisiones y seguros adicionales que los bancos pueden requerir. Por ejemplo,

• Asumes un riesgo de impago mayor: Al no tener que dar una entrada de entre el 10-20%, existe un mayor riesgo de impago si tu situación financiera cambia.
• Si el valor de tu vivienda disminuye puedes encontrarte en una situación en la que el valor de la deuda sea mayor que el valor de la vivienda lo que puede dificultar la venta de tu vivienda o que tengas que acudir a la refinanciación.
• Seguramente tendrás que asumir un tipo de interés más alto lo que a la larga aumentará el coste total del préstamo.
• Para aprobar este tipo de hipotecas deberás demostrar un perfil financiero muy sólido y/o cumplir con unos requisitos que a menudo suelen ser estrictos.
• Es probable que, con este tipo de hipotecas, el banco exija la ir la contratación de seguros o productos adicionales, aumentando los costes totales de la hipoteca.

Recomendaciones antes de contratar

Es recomendable comparar diferentes ofertas, leer la letra pequeña de cada contrato y consultar con un asesor financiero para tomar la mejor decisión posible.

Alternativas si no consigues el 100%

Hipotecas al 90-95%

Si no logras una hipoteca al 100%, considera las hipotecas al 90-95% de financiación, que son más comunes y ofrecen condiciones menos restrictivas.

Ayudas y subvenciones

En España, existen ayudas y subvenciones para la compra de vivienda, especialmente dirigidas a jóvenes.

Otros productos financieros

También puedes explorar otros productos financieros que pueden ayudarte a hacer frente a la compra de tu vivienda, como préstamos personales o ayudas del gobierno o autonomía.Por último, recuerda que con nuestro simulador puedes obtener información sobre cuánto puedes ahorrar cambiando la hipoteca.

Actualmente, obtener una hipoteca al 100% es un objetivo alcanzable para muchos, pero es importante que te prepares adecuadamente y te informes bien sobre cuáles son tus opciones.