Ayuda hipoteca jóvenes

¿Qué son las ayudas a la hipoteca para jóvenes?

Las ayudas a la hipoteca para jóvenes son una serie de medidas que las administraciones públicas – ya sea autonómicas o nacionales – ofrecen a los jóvenes de entre 18 y 35 años con el fin de facilitar el acceso a una primera vivienda de compra.

Importancia para facilitar el acceso a la vivienda

El acceso a la vivienda es uno de los principales problemas a los que se enfrentan muchos jóvenes hoy en día. El alto precio de las viviendas (ya sea de compra o de alquiler), la inestabilidad laboral y las dificultades para acceder a la financiación convierten la posibilidad de emanciparse en todo un reto. Precisamente por todo lo anterior, las ayudas a la hipoteca son importantes para facilitar el acceso a la vivienda de muchos jóvenes.

Ayudas del Gobierno central para la compra de vivienda en jóvenes

Programa de avales del Estado 

Los avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO) aprobados por el Gobierno es una medida para facilitar el acceso a una hipoteca a una hipoteca a más de 50.000 personas que, siendo solventes, no han podido ahorrar lo necesario para la compra de una vivienda. Se trata por tanto de una medida destinada a facilitar el acceso a una primera vivienda a jóvenes menores de 35 años y a familias con menores a su cargo.

Cuantía de la ayuda:

Este programa ofrece la posibilidad de obtener un aval público que respalde hasta el 20% del importe de la hipoteca. Además, si la vivienda adquirida dispone de una calificación energética D o superior, se podrá avalar hasta el 25% de este importe.

Requisitos para acceder a la ayuda

• Tener entre 18 y 35 años.
• Residencia legal en España acreditada de manera continua durante los dos años anteriores a la solicitud del préstamo.
• Los ingresos individuales no pueden superar los 37.800 euros brutos al año (4,5 veces el IPREM). Si la vivienda es comprada por dos personas, el límite de ingresos se duplica. Este límite se incrementa en 2.520 euros brutos anuales por cada menor a cargo y en un 70% adicional para familias monoparentales.
• Debe ser la primera vez que se accede a la compra de vivienda
• El patrimonio del avalado no debe exceder los 100.000 euros.
• El aval se mantiene durante toda la vigencia del préstamo, con un plazo máximo de 30 años.

No pueden acogerse quienes ya sean propietarios de otra vivienda, salvo si:

• La propiedad es de una parte de la vivienda obtenida por herencia sin testamento.
• No pueden disponer de su vivienda por separación, divorcio, otras causas ajenas a su voluntad, o inaccesibilidad por discapacidad.
• El aval se mantendrá dentro de los límites establecidos en el convenio siempre que la vivienda sea la residencia habitual del beneficiario, excepto en las circunstancias mencionadas anteriormente que puedan requerir un cambio de vivienda.

Plazos:

El aval tendrá un plazo máximo de 10 años desde la formalización de la operación, independientemente de la amortización del préstamo. Durante este período, la vivienda debe ser la residencia habitual del avalado, y su arrendamiento solo se permitirá en circunstancias que requieran un cambio de vivienda.

Para solicitar esta ayuda, los préstamos que se acojan a esta línea de avales deberán formalizarse antes del 31 de diciembre de 2025, aunque este plazo podría extenderse dos años más según el convenio entre el MIVAU e ICO.

Otras medidas estatales

Además del programa de avales, el Gobierno ha implementado otras iniciativas para facilitar el acceso de los jóvenes a la vivienda. Se trata de ayudas como la deducción fiscal por la compra de vivienda habitual o las ayudas al alquiler para jóvenes.

Ayudas para jóvenes en la compra de vivienda por Comunidades Autónomas

Andalucía

La Junta de Andalucía ofrece el Programa Garantía Vivienda Joven, un programa que ofrece un aval del 15% sobre préstamos hipotecarios, lo que permite financiar hasta el 95% del valor de compra de la primera vivienda (nueva o usada) dentro de la comunidad autónoma de Andalucía.

Los requisitos incluyen tener entre 18 y 35 años, estar empadronado en Andalucía, que la vivienda sea primera vivienda y se vaya a vivir en ella al menos dos años y estar al corriente de las obligaciones tributarias y de la seguridad social.

Madrid

La Comunidad de Madrid, con su programa “Mi primera vivienda”  ofrece una serie de ayudas a la compra de vivienda para jóvenes de entre 18 y 40 año facilitando la concesión de hasta el 95% de la hipoteca de la primera vivienda. Además, la vivienda debe cumplir con una serie de características como que esté situada en el territorio de la Comunidad de Madrid y se destine a vivienda habitual y permanente del destinatario, durante al menos dos años desde la fecha de adquisición de esta y que . el precio de la vivienda sea igual o inferior a 390.000€.

Cataluña

El Gobierno catalán ofrece diversas ayudas dirigidas a facilitar la emancipación. De este modo, los jóvenes catalanes menores de 33 años que compren una vivienda de segunda mano pagarán un ITP reducido del 5% (el general es del 10%) siempre y cuando la base imponible total declarada en su última declaración de la renta, después de restar el mínimo personal y familiar, sea de 30.000 euros o menos.

Comunidad Valenciana

Los jóvenes valencianos de menos de 35 años que compren una vivienda de segunda mano se benefician de un ITP del 8% (en lugar del 10%) siempre y cuando la base liquidable general más la base del ahorro de su última declaración de la renta no supera los 30.000 euros (o 47.000 euros si se ha hecho declaración conjunta).

Además, existe otra ayuda que es la de un aval del 20% para comprar una vivienda (que sea residencia habitual y permanente) siempre y cuando el precio de la vivienda no sea superior a 270.151,20€ El plazo para solicitar esta ayuda concluye el 31 de diciembre de 2024.

Castilla y León

El Plan de Acceso a la Vivienda para jóvenes en Castilla y León ofrece a menores de 36 años una rebaja del 20% en el precio de viviendas públicas rurales y un aval para obtener una hipoteca de hasta el 97,5% del valor de la vivienda, con un importe máximo de 240.000 €. Los beneficiarios deben tener nacionalidad española, de la UE o residencia legal en España, y no superar ciertos límites de ingresos, que varían según la situación familiar. La vivienda debe estar en Castilla y León, ser la primera en propiedad y constituir el domicilio habitual y permanente.

País Vasco

Para la compra de vivienda no hay un programa específico, pero sí ayudas. Por ejemplo, en el caso de la compra de una vivienda para menores de 30 años la deducción fiscal es del 23% sobre las cantidades invertidas en esta adquisición durante el periodo impositivo. Se incluyen los gastos originados que haya corrido a cargo del comprador y los intereses satisfechos en dicho período por la utilización de capitales ajenos para la adquisición de la vivienda habitual.

Canarias

En Canarias, las personas menores de 35 años pueden acceder a diversas ayudas al comprar una vivienda como un AJD reducido del 0,4% (en lugar del 1% general), además de un IGIC aplicable del 6,5% en el caso de viviendas nuevas o una reducción del 20% en el ITP, estableciéndose en un 6,5% en el caso de viviendas de segunda mano.

Otras comunidades

Además de las comunidades mencionadas, Asturias, Galicia, Cantabria, Extremadura, Murcia, Castilla la Mancha y Aragón también cuentan con programas de ayudas a la compra de vivienda para jóvenes con requisitos y características que similares a las de las otras comunidades.

Otras comunidades como Baleares, La Rioja o Navarra quizás no cuentan con programas específicos para jóvenes, pero sí con otras ayudas al acceso a la primera vivienda con independencia de la edad. Con requisitos y características que similares a las de las otras comunidades

Hipotecas para jóvenes: ofertas de bancos y condiciones

Comparativa de hipotecas para menores de 35 años

Las ayudas a jóvenes para el acceso a una primera vivienda no solo provienen de las administraciones públicas, sino que la mayoría de los bancos y entidades financieras ofrecen a los jóvenes unas condiciones especiales en sus hipotecas.

Son varios los bancos que ofrecen hipotecas especiales para jóvenes con financiación de hasta el 95% para la compra de una vivienda habitual. Resumimos aquí algunas de las principales hipotecas para jóvenes menores de 35 años para este 2024. Estas hipotecas están disponibles en diferentes comunidades autónomas, con algunas variaciones en las condiciones y requisitos según la región.

En cualquier caso, es importante que contrastes con la entidad bancaria las condiciones dado que pueden variar según la entidad financiera y el perfil del solicitante.

• CaixaBank ofrece una hipoteca para jóvenes que puede contratarse a través de su banco online Imagin cuyo financiamiento asciende hasta el 90%, solamente en Madrid, Baleares, Andalucía y Castilla y León con límites de precio de la vivienda en cada comunidad. Las tasas de interés son del 3,85% y del 4,85% sin bonificaciones.
• Unicaja concede la Hipoteca Joven 100% online en la cual el financiamiento es de hasta el 80% y el plazo es de 30 años. Por otro lado, las tasas de interés varían entre el 3,65% 1er semestre y el 4,85%, aunque con posibilidad a bonificaciones.
• Banco Santander financia la hipoteca joven en hasta el 95% y con el plazo de hasta 30 años. Este simulador gratuito de hipoteca te puede permitir hacerte una primera idea de cómo quedaría tu cuota.
• BBVA. Su hipoteca joven ofrece un tipo de interés mixto, fijando los primeros 10 años y la financiación de hasta el 2,50% 3,00%. Luego, el interés pasa a ser variable y de Euríbor a un margen de 0,99%.
• ING otorga la hipoteca joven primera vivienda para los residentes de la comunidad de Madrid menores de 36 años con la financiación de hasta el 95%.
• Caja Rural del Sur ofrece la hipoteca joven en Andalucía, con financiación de hasta el 95% y límites de precio de la vivienda.

Ventajas y requisitos habituales

Hipotecas con menores tipos de interés, plazos de amortización más amplios y, en algunos casos, la posibilidad de obtener mayores préstamos en relación con el valor de la vivienda (loan-to-value) son algunas de las principales ventajas que ofrecen los bancos a los más jóvenes.

Si bien cada banco tiene sus propios requisitos y criterios los más habituales son:

• Edad: Entre 18 y 35 años
• Demostrar unos ingresos estables (contrato, nómina, etc..) y que éstos sean suficientes para cubrir el pago de la hipoteca esto es, la cuota de la hipoteca no debe ser más del 30-35% de los ingresos.
• Historial crediticio limpio (sin deudas)
• Ahorro inicial: Generalmente se suele pedir que el solicitante tenga un 20% del valor de la vivienda y/o que el solicitante tuviese un plan de ahorro previo a la compra de la vivienda.
• Otros requisitos:  Habitualmente las entidades bancarias pedirán otros requisitos como el domiciliar la nómina o contratar algunos productos con ellos como seguros, tarjetas de crédito etc.. para poder beneficiarte de otras ventajas.
• Avales: Es probable que te pidan un aval para acceder a la hipoteca.
• Nacionalidad:  Residencia permanente o nacionalidad española
• Tasación de la vivienda
• Presentar la documentación solicitada ( DNI o NIE, contrato de trabajo, declaración de la renta, vida laboral, extractos bancarios, etc..)

Consejos para solicitar ayudas y elegir hipoteca

Pasos a seguir:

Si eres joven, estás pensando en comprar una primera vivienda y quieres acceder a ayudas o a condiciones ventajosas es importante que sigas los siguientes pasos:

• Infórmate bien sobre las ayudas disponibles en tu comunidad autónoma y municipio correspondientes. Investiga e infórmate sobre las ayudas existentes tanto a nivel estatal como autonómico.
• Reúne la documentación requerida
• Presenta la solicitud en los plazos establecidos
• Compara las ofertas de hipotecas de diferentes entidades financieras. Te recomendamos que analices bien punto por punto, tipos de interés, plazos de amortización, gastos asociados a la hipoteca y todo aquello que incida en la cuota mensual que deberás pagar.

Factores a tener en cuenta

Las ayudas y las condiciones ventajosas de una hipoteca están muy bien, pero ello no debe hacerte caer en el error de sobreestimar tu capacidad de endeudamiento. Analiza bien cuál es tu capacidad de endeudamiento y asegúrate de que vas a poder asumir cómodamente el pago mensual de tu hipoteca. Para ello deberás tener claro cuáles son tus ingresos y tus gastos y dejar cierto margen que te permita hacer frente a imprevistos.

Otro aspecto importante es la ubicación de la propiedad. Analiza factores como la accesibilidad, la cercanía a servicios y equipamientos, y la calidad de la zona en general. Estos elementos pueden tener un impacto significativo en tu calidad de vida y en el valor de la vivienda a largo plazo.

Errores a evitar

• Las ayudas y las condiciones ventajosas de una hipoteca están muy bien, pero ello no debe hacerte caer en el error de sobreestimar tu capacidad de endeudamiento. Analiza bien cuál es tu capacidad de endeudamiento y asegúrate de que vas a poder asumir cómodamente el pago mensual de tu hipoteca. Para ello deberás tener claro cuáles son tus ingresos y tus gastos y dejar cierto margen que te permita hacer frente a imprevistos.
• Otro aspecto importante es la ubicación de la propiedad. Analiza factores como la accesibilidad, la cercanía a servicios y equipamientos, y la calidad de la zona en general. Estos elementos pueden tener un impacto significativo en tu calidad de vida y en el valor de la vivienda a largo plazo.

  

Preguntas frecuentes sobre ayudas hipoteca jóvenes

¿Qué documentación se necesita aportar?

Hay una serie de documentos que generalmente se suelen solicitar y que son

• DNI
• Declaración de la renta
• Vida laboral
• Certificado de empadronamiento
• Solicitud de hipoteca

No obstante, además de estos documentos cada programa puede tener requisitos específicos, por lo que es importante que te informes de cuáles son para poder presentar toda la documentación requerida.

¿Dónde se pueden solicitar estas ayudas?

Las ayudas para jóvenes compradores de vivienda se pueden solicitar en diferentes organismos, dependiendo del programa por lo que deberás consultar en todo momento la información que se incluye con cada ayuda referente a cómo y dónde presentar la solicitud.