Clasificación de los depósitos bancarios

En este artículo vamos a hablar sobre depósitos bancarios, tipos y aspectos a tener en cuenta.

Se consideran depósito bancario el dinero que los clientes depositan en una entidad bancaria con el propósito de tener allí guardado el dinero con el motivo que sea (como ahorros, para realizar transacciones o bien para recibir intereses).

¿Qué son los Depósitos Bancarios?

Funcionamiento de los Depósitos Bancarios

Los depósitos bancarios los utilizan los bancos para ofrecer préstamos y realizar inversiones haciendo que funcione todo el sistema financiero.

Otro aspecto clave del funcionamiento de los depósitos bancarios es el conocer todas aquellos procedimientos que se originan en la relación entre entidades bancarias y clientes. De este modo, la relación entre clientes y entidades bancarias suponen se regula a través de una serie de procesos que incluyen los siguientes trámites:

• Apertura de una cuenta
• Elección del tipo de cuenta
• Depósito inicial para abrir la cuenta
• Documentación que el banco entrega al cliente para que
• éste último pueda operar o tener acceso a la cuenta.
• Generación de intereses en el caso de aquellos depósitos bancarios que supongan un abono de intereses por parte de la entidad bancaria.
• Gestión y seguimiento de la cuenta: Todas aquellos recursos (app, acceso en línea, extractos de la cuenta impresos, etc..) que la entidad bancaria pone a disposición del cliente para que éste último tenga acceso a la cuenta y pueda consultar su estado y/o realizar otras gestiones como actualizar dirección, agregar beneficiarios, etc..
• Cierre de cuenta: Cuando se opta por cerrar la cuenta el cliente deberá realizar las gestiones que la entidad bancaria indique y según el tipo de cuenta cumplir con las condiciones y/o cargos que se hayan pactado.

Diversidad de Depósitos Bancarios

Depósitos a la Vista o Cuentas Corrientes

Cuenta Corriente: Es el tipo de depósito más común. El cliente deposita su dinero en la entidad bancaria y desde ese depósito puede realizar transacciones, pagos, retirar e ingresar dinero. Las cuentas corrientes no suelen generar intereses relevantes.

El depósito a la  vista muy parecido a una cuenta corriente pero con requisitos específicos y restricciones. Por ejemplo los depósitos suelen requerir un importe mínimo de apertura, son menos flexibles en relación a la cancelación, permanencia etc.. pero suelen ofrecer una rentabilidad superior a la de la cuenta corriente.

Depósitos a Plazo Fijo

A cambio del depósito de dinero el cliente recibe una remuneración (interés)  a cambio de una remuneración a un tipo de interés previamente fijado. El abono de intereses puede realizarse tras terminar el plazo de forma íntegra o de forma periódica durante el plazo que dure el depósito. Los plazos suelen ser más flexibles que los de las cuentas de ahorro y pueden tener unas condiciones de retiro de dinero más amplias en función de los plazos de vencimiento.

Plazo fijo BBVA

El Depósito a plazo fjo de BBVA incluye la posibilidad de disponer de lo invertido en el depósito antes de que pase el plazo acordado si bien se aplicará una penalización o una comisión (según contrato). Los nuevos depósitos de BBVA ofrecen un 2,75% TIN a 12 meses*.

*Consultar condiciones. Para obtener información específica sobre la remuneración de los depósitos a plazo fijo en BBVA y las condiciones actuales, recomendamos comprobar información actualizada o bien contactar con la entidad bancaria.

Plazo fijo Bankinter

El depósito a plazo fijo de también permite retirarlo antes de la fecha de vencimiento pero es también con la penalización que se determine en contrato.

Ahora mismo Bankinter, ofrece depósitos con diferentes remuneraciones, pero distintas características. No se tratan de depósitos a plazo fijo, sino que son por ejemplo en dólares o van asociados a la contratación de otros productos ofreciendo en algunos casos hasta un 4,00% TIN a 12 meses*.  

*Consultar condiciones. Para obtener información específica sobre la remuneración de los depósitos a plazo fijo en Bankinter y las condiciones actuales, recomendamos comprobar información actualizada o bien contactar con la entidad bancaria.

Plazo fijo Santander

El Banco Santander,  ofrece a través de su plataforma digital Openbank depósitos a plazo fijo con una remuneración  del 2,75% TIN si se domicilia la nómina y del 1,75% TIN sin domiciliación.

*Consultar condiciones. Para obtener información específica sobre la remuneración de los depósitos a plazo fijo en Banco Santander y las condiciones actuales, recomendamos comprobar información actualizada o bien contactar con la entidad bancaria.

Depósitos a Interés Variable

En este tipo de depósitos la tasa de interés no es fija sino que fluctúa a lo largo del tiempo según determinados índices y variables de referencia. Esto supone beneficios relacionados con la posibilidad de ganar más, pero también de ganar menos. El rendimiento de un depósito a interés variable conlleva una mayor incertidumbre.

Depósitos en Divisas

Se trata de un producto financiero similar a los depósitos a plazo fijo con la diferencia de que el dinero que se invierte es en una moneda diferente al euro. Es un tipo de producto financiaro pensado para personas o empresas que manejan transacciones internacionales o desean diversificar sus activos en moneda extranjera.  En este tipo de producto debe considerarse especialmente los riesgos de cambio, ya que las fluctuaciones en las tasas de cambio pueden afectar el valor de los fondos en moneda extranjera.

Depósitos Estructurados

Una combinación entre un depósito a plazo fijo y elementos de inversión en productos derivados. Una característica de los depósitos estructurados es que suelen ofrecer una garantía de capital, es decir, que a la fecha de vencimiento del depósito el inversor recupera como mínimo el capital inicial invertido. La rentabilidad dependerá del rendimiento de activos , como acciones, índices bursátiles, tasas de interés u otros instrumentos financieros pudiendo ser un rendimiento fijo, variable o una combinación de ambos.

Otros Tipos de Depósitos Bancarios

Existe una gran variedad  de tipos de depósitos bancarios con el fin de dar respuesta a diferentes tipos de necesidades financieras. No obstante las más comunes son:

• Cuenta Corriente: Es el tipo de depósito más común. El cliente deposita su dinero en la entidad bancaria y desde ese depósito puede realizar transacciones, pagos, retirar e ingresar dinero. Las cuentas corrientes no suelen generar intereses relevantes.
• Cuenta de Ahorros: Tiene como finalidad ayudar a ahorrar dinero a largo plazo. Este tipo de cuentas suelen ofrecer un interés más alto que las cuentas corrientes. En la mayoría de casos tienen ciertas restricciones con respecto la retirada de dinero.
• Certificado de Depósito (CD): Es un tipo de depósito similar a cuenta ahorro o depósito a plazo fijo. La principal diferencia es que el cliente se compromete a no retirar dinero durante un periodo de tiempo determinado (fecha de vencimiento del depósito) o en caso de hacerlo debe pagar un importe.
• Cuenta del Mercado Monetario: Es un producto financiero que es una combinación de cuenta de ahorro y cuenta corriente. La principal ventaja es que ofrece unos tipos de interés más alto y mayor flexibilidad en la referente a retirar dinero si bien suelen haber restricciones respecto al número de transacciones a realizar.
• Cuenta de Depósito de Garantía (CDG): Permite a los clientes realizar depósitos en efectivo como garantía para garantizar créditos.
• Cuenta para Menores (Cuenta de Ahorro para Niños): Se trata de un tipo de cuenta pensada para que los más pequeños puedan ir ahorrando si bien es una cuenta que suele vincularse a la cuenta de un adulto.
• Cuenta Joven: En el caso de jóvenes las entidades bancarias también suelen ofrecer cuentas dirigidas a jóvenes de  entre 18 y 31 años que suelen tener condiciones ventajosas para este público.
• Cuenta mancomunada:  Se trata de una cuenta corriente de titularidad compartida, para la que es necesario el permiso de todos los titulares para realizar operaciones.
• Cuentas para empresas.

Características de los depósitos

Rentabilidad:

Los depósitos bancarios suelen ofrecer tasas de interés fijas mientras que otros productos como por ejemplo las cuentas de ahorro ofrecen una rentabilidad (interés) variable.

Plazos:

Los depósitos a plazo fijo suelen tener plazos determinados y ofrecer un mayor interés cuento mayor es el tiempo que el dinero permanece en el depósito. No obstante es importante considerar que a plazos más largos existe un riesgo de menor liquidez (a pesar de que el interés sea más alto).

Riesgo:

• Los depósitos bancarios son inversiones, por lo general de bajo riesgo dado que hasta cierto límite (100.000€ por entidad y titular) están asegurados por el gobierno.
• A pesar de ello, los depósitos bancarios no están exentos de riegos dado que están sujetos a riesgos económicos y de tasa de interés.

Liquidez:

Los depósitos a plazo fijo suelen tener menor liquidez. La característica principal del depósito es que el dinero está bloqueado durante el plazo determinado.

Depósitos a Plazo Fijo: Riesgos y Rentabilidad

¿Qué riesgo tiene el depósito a plazo fijo?

Si bien es un producto de bajo riesgo no está exento de riesgos relacionados con

• Tasa de interés: Al tener una tasa de interés fija, si a posteriori de realizar el depósito aumentan las tasas de mercado se estará perdiendo la opción de obtener tasas más altas.
• Inflacción: Cuando la tasa de interés a plazo fijo no supera la tasa de inflacción se pierde poder adquisitivo.
• Liquidez: Tener dinero en un depósito a plazo fijo supone tener el dinero bloqueado hasta el vencimiento o bien hacer frente a las penalizaciones correspoondientes en caso de tener que retirarlo antes de lo previsto.
• Riesgo institucional: Los depósitos están respaldaos hasta cierto límite.
• Riesgo de tipo de cambio (depósitos en moneda extranjera): Las fluctuaciones en las tasas de cambio pueden afectar al valor de los fondos depositados.

Rentabilidad de los Depósitos a Plazo Fijo

*Consultar condiciones. Para obtener información específica sobre la remuneración de los depósitos a plazo fijo y las condiciones actuales, recomendamos comprobar información actualizada o bien contactar con la entidad bancaria.

Comparativa de los Depósitos a Plazo Fijo en España

*Las condiciones de los productos financieros pueden cambiar por lo que recomendamos comprobar siempre la información actualizada o bien contactar con la entidad bancaria.

Simuladores de Depósitos a Plazo Fijo: Cómo Utilizarlos

Los simuladores de depósitos a plazo fijo son herramientas online de gran ayuda a la hora de conocer los rendimientos de un depósito a plazo fijo antes de realizar la inversión. No obstante, es importante

• Comprobar la información con las entidades bancarias
• Consultar diferentes comparadores

Elección de Depósitos Bancarios: Factores a Considerar

¿Cuál es mejor, un Depósito a Plazo o una Cuenta de Ahorro?

Dependerá de

• Las necesidades de liquidez
• Rentabilidad deseada (mayor en depósitos a plazo fijo)
• Flexibilidad deseada

¿Cómo se clasifican los Depósitos Bancarios?

• Plazo fijo o flexible
• Interés fijo o variable
• Moneda local o extranjera
• Con pago de intereses al vencimiento o pago periódico
• Con retiro inmediato de fondo o retiro restringido
• Depósitos para particulares o para empresas
• Garantizados o no garantizados

Preguntas frecuentes sobre Depósitos Bancarios

¿Qué tipo de depósitos se pueden realizar en el banco?

• Depósitos a Plazo Fijo
• Depósitos a Plazo Flexible
• Cuentas de Ahorro
• Cuentas Corrientes
• Certificados de Depósito
• Cuentas del Mercado Monetario
• Depósitos en Moneda Extranjera
• Depósitos Estructurados
• Depósitos con Retiro Inmediato
• Depósitos para Empresas

Ventajas e Inconvenientes de los Diversos Tipos de Depósitos

Depósitos a Plazo Fijo (DPF):

Ventajas:

• Tasas de interés más altas en comparación con cuentas de ahorro.
• Interés fijo durante el plazo del depósito.
• Producto seguro gracias al respaldo del seguro de depósitos en muchos países.
• Facilita el ahorro.

Inconvenientes:

• Dinero bloqueado durante un tiempo.
• Penalizaciones en caso de retirar fondos.
• Tasas de interés que no siguen el ritmo de la inflación.

Cuentas de Ahorro:

Ventajas:

• Mayor liquidez
• Los fondos están generalmente asegurados por el seguro de depósitos.

Inconvenientes:

• Tasas de interés más bajas en comparación con los depósitos.
• Requisitos sobre un saldo mínimo.
• Costes por  transacciones adicionales.
• Las tasas de interés pueden variar con el tiempo.

Certificados de Depósito (CD):

Ventajas:

• Tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro.
• Las tasas de interés fijas.
• Los fondos están asegurados por el seguro de depósitos en muchos países.

Inconvenientes:

• Menor liquidez. (dinero bloqueado).
• Penalizaciones por retiros anticipados.
• Las tasas de interés que no siempre siguen el ritmo de la inflación.

A partir de ahí es importante que, una vez elegido el producto que mejor se adapta a tus necesidades de ahorro, liquidez, etc… conozcas las peculiaridades del producto financiero y compares ese mismo produto en diferentes entidades financieras. De este modo podrás comprobar qué tasas de interés ofrece cada una y si el producto cubre tus necesidades de liquidez y plazo de inversión.

En cualquier caso es importante verificar la solidez financiera de la institución donde planeas depositar tu dinero y revisar detenidamente los términos y condiciones.

Diversifica si puedes. Colocando tus fondos en diferentes depósitos o en diferentes productos financieros es más fácil que puedas minimizar riesgo y maximizar beneficios.

Recuerda que las condiciones de mercado son cambiantes por lo que deberás revisar y ajustar tus inversiones en todo momento si lo que pretendes es maximizar tu rentabilidad. Por último, maximizar rentabilidad no significa obtener la tasa de interés más alta sino elegir el producto financiero que mejor se adapte a tus objetivos y necesidades.