¿Cómo calcular qué hipoteca me puedo permitir?
Factores clave a considerar
Ingresos mensuales y estabilidad laboral
Como ya puedes suponer tus ingresos es el punto más importante a la hora de estimar qué cuota de hipoteca puedes asumir cómodamente. Tanto si eres asalariado como autónomo debes considera cómo de estable es tu trabajo y qué ingresos recibes mensualmente.
Gastos y deudas existentes
Además de los ingresos, calcula cuáles son tus gastos fijos mensuales. Incluye aquí todos los gastos que tengas (alimentación, transporte, pago de servicios, etc…) así como otras deudas que puedas tener.
Ahorros disponibles para la entrada
Dependiendo de lo que hayas podido ahorrar para la entrada, tu hipoteca será mayor o menor. A mayor importe de entrada menos dinero tendrás que pedir prestado y consecuentemente menor será tu hipoteca.
Plazo de amortización deseado
Otro aspecto que debes considerar es durante cuánto tiempo vas a estar pagando hipoteca. Ten en cuenta que en la mayoría de los casos las hipotecas tienen una duración de entre 20 y 40 años. Cuanto más alargues la hipoteca menor será tu cuota, pero más pagarás de intereses y viceversa.
¿Qué hipoteca me puedo permitir según mis ingresos?
La regla del 30-40%
Como norma general se recomienda que la cuota hipotecaria no supere entre el 30-40% de tus ingresos mensuales netos.
Ejemplos prácticos según nivel de ingresos
- con un sueldo de 1.200€: Para un sueldo de 1.200€ se estima que podrías asumir una cuota de entre 360€ y 480€ al mes.
- con un sueldo de 1.800€ la cuota oscilaría entre 540 y 720€
- con un sueldo de 2.500€ la cuota podría ser de entre 750 y 1.000€ al mes.
En cualquier caso, para evitar ponerte en riesgo y poder hacer frente cómodamente a la hipoteca incluso habiendo imprevistos, es importante que siempre optes por la franja menor del porcentaje, es decir entorno a un 30%.
¿Y teniendo en cuenta mis ahorros?
Además de tus ingresos, si tienes ahorros acumulados estos pueden ayudar a que tu hipoteca sea menor si puedes dar una buena entrada y reducir así el importe del préstamo.
Simuladores de hipoteca para calcular tu capacidad
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En cualquier caso, si no estás seguro de cuánto va a suponer el pago de una hipoteca siempre puedes consultar algunos simuladores de hipoteca que te ayudarán a calcular la cuota a la que tendrás que hacer frente en función del
- Precio del inmueble a comprar
- Impuestos y gastos
- Ahorro aportado
- Años de hipoteca
Consejos para determinar la mejor hipoteca según tu perfil
La importancia de comparar ofertas
El primer consejo que desde Aldateca podemos ofrecerte es que te dediques a valorar diferentes opciones y las compares entre sí. Analiza las condiciones que te ofrece cada entidad financiera y valora cuál es la mejor opción para ti.
Tipos de interés: fijo vs variable
Otro aspecto que es importante a la hora de seleccionar tu hipoteca es el tipo de interés. Si eliges un tipo de interés fijo ganarás en estabilidad y evitarás “sustos” e imprevistos derivados de cambios en el mercado, siempre sabrás lo que vas a pagar de cuota. Si por el contrario decides un tipo de interés variable puedes beneficiarte de cuotas más económicas – generalmente a corto plazo – pero quizás más altas a medio o largo plazo dependiendo de la evolución de los tipos de interés.
Vinculaciones y costes asociados
Ten en cuenta que lo más probable es que, además de la hipoteca, debas contratar otros productos bancarios como seguros. Algunas entidades bancarias pueden requerir que abras con ellos una cuenta corriente o contrates algunos seguros. Infórmate bien de ello y de las condiciones que aceptarás en cada caso.
Cláusulas relevantes a revisar en el contrato
Presta especial atención a cláusulas como la posibilidad de amortizar anticipadamente, las penalizaciones por cancelación o las cláusulas suelo, entre otras, para evitar sorpresas desagradables.
Errores comunes al calcular la hipoteca que puedes permitirte
Sobrestimar la capacidad de endeudamiento
A la hora de adquirir un inmueble y decidirse por la compra de una vivienda es tentador el querer aumentar algo más el presupuesto para obtener una propiedad mejor, ya sea por su mejor ubicación, superficie, características de la vivienda etc.
Sin embargo, es importante que no pierdas de vista lo que esa elección va a suponer en términos de la cuota que deberás pagar. Nuestra recomendación es que seas siempre muy consciente de lo que vas a poder pagar y que siempre dejes un margen de seguridad para que, en caso de imprevistos, no tengas que inquietarte demasiado por el pago de la cuota.
No considerar gastos adicionales
Otro de los errores habituales a la hora de asumir el pago de una hipoteca es el quedarse solo con la información referente a la cuota.
Piensa que, además de la cuota, deberás considerar otros pagos como impuestos, seguros, reformas de la vivienda, etc.… y al final todo suma por lo que asegúrate que podrás hacer frente a ello cómodamente a todos los gastos.
Olvidar la importancia de mantener un fondo de emergencia
Recuerda que es muy importante dejar siempre un fondo de emergencia para cubrir posibles imprevistos. Destina una parte de tus ingresos a ahorro.
No contemplar posibles cambios futuros (reducción de ingresos, aumento de tipos)
Una recomendación importante es que te plantees cómo afectaría a tu economía algún imprevisto como la reducción de ingresos o un aumento marcado de los tipos de interés.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero debemos destinar a pagar la hipoteca?
Calcula que tu cuota no sea superior a un 30% de tus ingresos mensuales netos.
¿Cómo saber si puedo afrontar una hipoteca?
Valora cuál es tu situación personal, si tus ingresos son estables o no. Si cuentas con un trabajo fijo y cierta seguridad laboral o no. Si tienes ahorros o vas a tener una fuente de ingresos significativa en unos años.
Con todo lo anterior valora tus ingresos y el coste mensual que va a suponer el pago de la hipoteca además de los otros gastos asociados.
¿Qué ocurre si no puedo pagar la hipoteca?
Si no puedes hacer frente a los pagos, deberás ponerte en contacto con la entidad financiera que te concedió la hipoteca. Lo más probable es que debas negociar con ellos una manera de reestructurar la deuda para poder hacer frente al pago de la misma. Si aún y así no puedes hacer frente al pago de la hipoteca lo más probable es que te propongan una dación de pago. Esto es, entregar la vivienda a cambio de lo que queda pendiente de pagar.
¿Es mejor ahorrar más para la entrada o pedir una hipoteca mayor?
Pues lo cierto es que ni una cosa ni la otra. Debes buscar un equilibrio. Si ahorras y tienes para dar una buena entrada, evidentemente será mejor dado que el importe del préstamo será inferior y tu cuota mensual será más asequible. A pesar de ello, debes tener en cuenta que tampoco es recomendable destinar todo el dinero ahorrado a pagar la entrada del inmueble dado que es importante dejar un importe destinado a fondo de emergencia que pueda darte un mínimo de tranquilidad económica ante determinados imprevistos que puedan surgir. Dicho esto, deberás buscar una opción equilibrada entre ahorro e importe destinado a la entrada.
