¿Qué significa amortizar la hipoteca?
Amortizar una hipoteca significa reducir la deuda que tienes con el banco. Esto puede hacerse de dos formas:
- Pagando una parte del capital de forma anticipada
- Ajustando el plan de pagos para acabar antes con tu hipoteca
En definitiva, amortizar una hipoteca es acelerar el proceso para ser dueño de la propiedad que has adquirido lo antes posible.
Amortización parcial vs total de la hipoteca
- La amortización parcial implica pagar una parte del capital y seguir con tu cuota habitual. Es decir, avanzas una parte del capital pendiente.
- La amortización total sucede cuando liquidas por completo la deuda.
En función de tu situación financiera te convendrá más una u otra opción.
Tipos de amortización: ¿reducir cuota o plazo?
Puedes optar por reducir la cuota mensual, lo que significa que pagarás menos cada mes, o reducir el plazo, que te hará liquidar la hipoteca antes. Cada opción tiene sus ventajas, pero asegúrate de evaluar cuál se adapta mejor a tu bolsillo.
¿Cuándo compensa amortizar la hipoteca?
Amortizar hipoteca con el euríbor alto
Si el euríbor está en niveles elevados, amortizar puede ser una buena opción ya que así evitarás pagar más intereses a largo plazo. Te ahorras intereses.
Amortizar hipoteca fija o variable
Las hipotecas variables pueden beneficiarse de la amortización en un momento de tasas altas, mientras que las fijas ofrecen estabilidad, pero puede que no valga la pena amortizar si tu tasa es ya baja.
Amortizar antes o después de la revisión anual
Si tu hipoteca se revisa anualmente, te aconsejamos que amortices justo antes de la revisión para maximizar tu ahorro en intereses.
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Ventajas y desventajas de amortizar la hipoteca
Pros: ahorro en intereses, reducir deuda
Al amortizar, ahorras en el pago de intereses y reduces tu deuda, lo que te da más libertad financiera.
Contras: menos liquidez, posibles comisiones
Es posible que para amortizar tu hipoteca tengas que «echar mano de tus ahorros». Esto no debería ser un problema siempre y cuando sepas y aceptes que tendrás menos liquidez.
Tener liquidez siempre es recomendable para poder hacer frente a imprevistos. Por otro lado, debes tener en cuenta que algunas entidades aplican comisiones por amortización anticipada, así que infórmate bien y valora si ese coste merece la pena.
¿Cuánto cuesta amortizar una hipoteca?
Calculadora de amortización de hipoteca
Puedes hacer una estimación de hasta qué punto te merece la pena amortizar la hipoteca.
Para ello puedes hacer uso de algunos simuladores que introduciendo estos datos
- Cantidad pendiente del préstamo
- Tipo de interés que estás pagando
- Plazo restante
- Cantidad que amortizar
- Opción de reducción (en cuota o plazo)
pueden darte una estimación de
- lo que te puedes ahorrar en intereses
- el tiempo que vas a ahorrar (reducción del plazo de la hipoteca)
- la reducción de la cuota mensual
Comisiones bancarias por amortización anticipada
Antes de tomar una decisión es importante que compruebes con tu banco si te van a cobrar y cuánto por amortizar anticipadamente la hipoteca dado que ese importe puede variar bastante de una entidad a otra.
Amortizar hipoteca: ¿desgrava en la Renta?
Depende de si cumples una serie de condiciones o no puedes desgravar hasta un 15% de las cantidades aportadas con un límite de 9.040€ al año.
Para poder desgravar ese importe es imprescindible que:
- Se trate de tu vivienda habitual
- Que hayas firmado la hipoteca antes del 1 de enero del 2013 (después de esa fecha ya no se puede aplicar la deducción).
Alternativas a amortizar la hipoteca
Amortizar hipoteca vs ahorrar
A veces puede resultar rentable el amortizar hipoteca, pero en otras ocasiones (en especial cuando los tipos de interés son bajos) quizás sea mejor ahorrar y/o invertir ese dinero en inversiones que puedan darte un retorno mayor. Debes tener claro qué prefieres:
- Amortizar la hipoteca permite ahorrar en intereses y reducir el plazo o la cuota mensual, pero se verá reducida tu liquidez.
- Ahorrar o invertir puede ofrecer mayores rendimientos.
En definitiva, la decisión dependerá en cierta medida del tipo de interés, de tus necesidades de liquidez y del riesgo que estés dispuesto a asumir (en caso de que decidas invertir).
Amortizar hipoteca o invertir el dinero
Invertir puede ser más rentable a largo plazo, pero insistimos: Dependerá mucho de tu perfil, del tipo de inversión que quieras hacer, de cuánto estás dispuesto a arriesgar y de cuáles sean tus necesidades y financieros.
¿Cuántas veces puedo amortizar la hipoteca al año?
Normalmente las entidades financieras no ponen límites en este sentido por lo que puedes hacer tantas amortizaciones parciales como desees siempre y cuando
- respetes las condiciones contractuales de la hipoteca por lo que conviene que verifiques con tu banco si existe un límite de amortización anual, cantidad mínima por operación o frecuencia de amortización (anual, trimestral, etc.)
- seas consciente de que puede implicar una serie de gastos por comisiones que algunas entidades cobran cuando amortizas anticipadamente.
En cualquier caso, antes de tomar la decisión revisa siempre las condiciones específicas de tu contrato.
Conclusión: ¿merece la pena amortizar la hipoteca ahora?
¿Es mejor amortizar al principio o al final de la hipoteca?
Amortizar al principio de tener la hipoteca puede ser más beneficioso, ya que reduces el capital y consecuentemente los intereses a largo plazo. Es decir, durante los primeros años de la hipoteca, si amortizas anticipadamente tendrás un mayor ahorro de intereses.
Si te encuentras al final de tu hipoteca no te ahorrarás dinero en intereses – dado que ya habrás pagado la mayor parte – pero quizás te interese igualmente amortizar con el fin de quitarte esa deuda y quedarte “limpio”.
¿Compensa amortizar con el euríbor bajo?
Con un euríbor bajo, no es tan interesante el amortizar anticipadamente la hipoteca. Aun y así, más allá de si financieramente te merece la pena o no, debes tener en cuenta tus preferencias personales. Quizás priorizas el quedarte libre de deudas cuanto antes, con independencia de si te compensa o no por el ahorro de intereses que puedas tener.
¿Cuál es el importe mínimo para amortizar?
El importe mínimo varía según cada banco. Algunos bancos te exigirán una cantidad mínima y otros dependiendo del tipo de hipoteca que tengas contratada y de las condiciones de esta, así que asegúrate de preguntar antes de hacer movimientos.
