Cuando estas pensando en comprar una vivienda o cambiar de hipoteca siempre nos asalta la misma duda.
¿Qué tipo de hipoteca elegir?
En el mercado existen principalmente tres opciones, las hipotecas fijas, mixtas y variables. Se diferencian principalmente en la forma en que el tipo de interés se aplica y, por lo tanto, en cómo afecta en la cuota mensual que pagas y en los intereses totales que pagarás a lo largo de la vida del préstamo hipotecario.
Elegir el tipo de hipoteca adecuada a tus necesidades no es tarea fácil pero sí que es importante que dediquemos tiempo a ello. Una buena elección que se adapte a nuestras preferencias y a nuestras necesidades financieras puede ser decisiva a la hora de hacer una planificación financiera a largo plazo.
Depende el tipo de hipoteca que elijas y como evolucione el mercado, la diferencia entre una y otra puede suponer pagar mas de 60.000€ por tu casa.
Vamos a revisar primero las características de cada una de ellas.
¿Qué es una hipoteca fija?
Como su nombre indica este tipo de hipotecas se basan en un interés fijo. En una hipoteca fija, el tipo de interés es constante durante toda la duración del préstamo. A efectos reales esto significa que en todo momento sabrás el importe que vas a pagar de cuota, además de que ese importe será siempre el mismo.
Ventajas de la hipoteca fija
- Cuota estable durante toda la vida del préstamo: Esto facilita la planificación financiera a largo plazo, ya que sabes exactamente cuánto tendrás que pagar cada mes.
- Facilita la planificación financiera a largo plazo: Al tener una cuota fija, puedes calcular con precisión tus gastos mensuales y hacer una previsión más acertada de tus finanzas.
Desventajas de la hipoteca fija
- Las hipotecas fijas tienen un tipo de interés que, aunque constante, suele ser más alto.
- Si bajan los tipos de interés, no te beneficiarás de las posibles disminuciones en tu cuota..
¿Qué es una hipoteca variable?
Es aquella hipoteca con un tipo de interés que variará a lo largo de la vida del préstamo. Esta variabilidad, dependerá generalmente del índice de referencia Euribor.
Ventajas de la hipoteca variable
- Tipo de interés bajo al inicio.
- Si los tipos de interés bajan, te beneficiarás de ello y tu cuota mensual se verá reducida.
Desventajas de la hipoteca variable
- Inestabilidad en tus cuotas: La cuota puede aumentar o disminuir en función de la variación de los tipos de interés.
- Al no tener una cuota fija, resulta más complicado el poder establecer un presupuesto mensual o anual preciso.
¿Qué es una hipoteca mixta?
Tal y como indica su nombre es una combinación de ambas opciones: fija y variable.
Generalmente, consta de un periodo inicial con un tipo de interés fijo, seguido de un periodo variable.
¿Cómo funciona una hipoteca mixta?
Suele tener un periodo de entre 5 a 10 años en el que se aplica un tipo de interés fijo. Pasado ese tiempo, el tipo de interés pasa a ser variable.
Ventajas de la hipoteca mixta
Una hipoteca mixta ofrece
- La hipoteca mixta ofrece estabilidad durante un tiempo (interés fijo) y flexibilidad en el futuro (interés variable).
- Es una opción intermedia.
Desventajas de la hipoteca mixta
- El tipo de interés fijo que se aplica durante el periodo inicial suele ser superior al de una hipoteca fija.
- Las condiciones de la hipoteca son mucho más restrictivas y los requisitos más exigentes.
¿Qué hipoteca elegir en 2024?
Situación actual de tipos de interés y euríbor
En los últimos años el Euribor ha aumentado y consecuentemente se han encarecido las hipotecas variables. El aumento también se ha dado en tipos de interés fijos aunque en menor medida.
Previsión euríbor próximos años
Las previsiones para el Euríbor en 2024 indican una posible moderación en sus niveles tras los aumentos de los últimos años. El euríbor en mayo descendió hasta 3,68%. Se estima que este índice se estabilice y posiblemente continúe bajando durante este año hasta llegar a cerca de un 3% a finales de este año.
Recomendaciones según tu perfil y necesidades
Dependiendo de tu forma de ser te sentirás más cómodo con una opción más estable o menos. Identifica con qué perfil te sientes más cómodo y a partir de ahí explora las diferentes opciones:
- Opción conservadora: Si priorizas la estabilidad por encima de todo y saber cuánto vas a pagar cada mes, una hipoteca fija sería la opción más adecuada.
- Opción arriesgada: Si estás dispuesto a asumir los riesgos (positivos y negativos) derivados de las fluctuaciones de los tipos de interés, una hipoteca variable podría ser una buena opción.
- Opción intermedia: Si quieres combinar seguridad y flexibilidad, una hipoteca mixta podría ser la elección más apropiada.
La decisión final dependerá de tu situación personal, tus objetivos y cómo de cómodo o incómodo te sientas a la hora de asumir riesgos.
¿Cuándo puede interesar cambiar una hipoteca variable a fija?
Los tipos de interés han subido considerablemente en los últimos meses por lo que quizás te hayas planteado cambiar a una hipoteca fija. Para valorar si este cambio es interesante es importante que sepas que el cambio de hipoteca supone algunos gastos. Deberás calcular cuánto te vas a ahorrar teniendo en cuenta las comisiones por amortización anticipada y gastos de formalización de hipoteca que deberás asumir.
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¿Cuánto cuesta el cambio de variable a fija?
En la mayoría de los casos, el cambio de una variable a una fija implica el pago de comisiones por amortización anticipada y los costos asociados con la formalización de una nueva hipoteca. Es fundamental determinar si el ahorro a largo plazo compensa estos gastos.
Pros y contras de cambiar de variable a fija
- Cuota mensual estable. Sabrás cuánto vas a pagar fijo cada mes.
- No te afectarán las futuras subidas de tipos de interés.
- Podrás planificarte mejor financieramente a largo plazo.
Comparativa mejores hipotecas fijas y variables 2024
Ranking mejores hipotecas fijas por banco
Basado en los últimos datos disponibles, algunas de entidades financieras que ofrecen tasas de interés más competitivas son:
A pesar de estas recomendaciones que te hacemos desde Aldateca, es importante que compruebes en todo momento la información dado que las condiciones pueden ir cambiando. Además, no te fijes solo en el tipo de interés sino también en las condiciones que cada una de estas u otras hipotecas puedan tener para encontrar la oferta que mejor se ajuste a tus necesidades personales.
A fecha de publicación de este artículo las opciones más interesantes son
- SABADELL:
- TIN: 2,60%
- TAE: 3,76%
- OPENBANK:
- TIN: 2,72%
- TAE: 3,28%
- EVO:
- TIN: 2,90%
- TAE: 3,39%
- BBVA:
- TIN: 2,90%
- TAE: 3,83%
- SANTANDER:
- TIN: 2,90%
- TAE: 3,39%
- BANKINTER:
- TIN: 3,30%
- TAE: 3,91%
*En todos los casos consulta las condiciones con cada entidad bancaria.
Ranking mejores hipotecas variables por banco
- EVO
- Euribor +0,48%
- TAE: 4,26%
- TIN 1er año: 2,30%
- KUTXABANK:
- Euribor +0,49%
- TAE: 4,79%
- TIN 1er año: 2,82%
- SABADELL
- Euribor +0,50%
- TAE: 5,13%
- TIN 1er año: 2,65%
- OPENBANK
- Euribor +0,60%
- TAE: 4,59%
- TIN 1er año: 1,60%
*En todos los casos consulta las condiciones con cada entidad bancaria.
Conclusión:
La elección entre una hipoteca fija, mixta o variable dependerá de las preferencias individuales del prestatario, su tolerancia al riesgo y las condiciones del mercado en el momento de la compra.
Desde Aldateca, creemos que sobre todo depende de las condiciones del mercado. Como la vida media de una hipoteca son 25 años y las condiciones del mercado cambian constantemente, en cada momento interesará un tipo de hipoteca.
Por ello, en Aldateca te ayudamos a encontrar en cada momento la mejor hipoteca del mercado. Contacta con nosotros para informarte sin compromiso.
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