Amortizar cuota o plazo: Toma la mejor decisión

Si tienes una hipoteca, probablemente en algún momento te habrás planteado si vale la pena amortizar anticipadamente y así ir reduciendo el periodo de tiempo que te queda por pagar, pero ¿es mejor reducir la cuota mensual o acortar el plazo de la hipoteca?  En este artículo te damos algunas claves y consejos que debes tener en cuenta para saber qué opción te interesa más.

¿Qué significa amortizar cuota o plazo en una hipoteca?

Amortizar una hipoteca significa hacer pagos extraordinarios que tienen como finalidad reducir la deuda que tienes. Cuando haces un pago para amortizar anticipadamente tu hipoteca puedes hacerlo con la finalidad de

• Reducir la cuota mensual
• Reducir el plazo

Diferencias entre reducir cuota y reducir plazo

• Reducir cuota: Cuando hayas aportado el importe puedes decidir mantener el mismo plazo de la hipoteca, pero con una cuota inferior. El tiempo durante el cual deberás la hipoteca no cambiará, pero la cuota que pagues sí por lo que esta opción aligera la carga financiera a corto plazo.
• Reducir plazo: La otra opción es que acortes el tiempo que te queda para acabar tu hipoteca. Si eliges esta opción tendrás un ahorro significativo de intereses ya que el saldo pendiente se reduce más rápidamente.

Factores a considerar antes de amortizar

Elegir una opción u otra dependerá de varios factores y de cuál sea tu situación económica.

Tipo de hipoteca: fija vs variable

• Hipoteca fija: Si tienes una hipoteca de tipo fijo, la opción de reducir la cuota puede ser más interesante en especial si buscas una mayor flexibilidad financiera.
• Hipoteca variable: Las hipotecas con tipo de interés variable están sujetas a las posibles variaciones de los tipos de interés. Por ello, en este caso amortizar el plazo puede ser una mejor opción dado que se reduce la deuda y minimizas el impacto que podría tener una subida de interés.  

Momento económico: Euríbor alto o bajo

Dependiendo de cómo se encuentre El Euríbor ( el índice al que están referenciadas muchas hipotecas en España) te interesará más una opción u otra., tiene un gran impacto en la decisión de amortizar. Si el Euríbor está alto, amortizar plazo puede ser más rentable, ya que el ahorro en intereses será mayor. Por el contrario, si el Euríbor está bajo, amortizar cuota puede ser una opción más atractiva, ya que los intereses no afectan tanto y puedes aliviar tu carga mensual.

Ventajas y desventajas de amortizar cuota

Reducción inmediata de la cuota mensual

La principal ventaja de amortizar cuota es que la cuota que vas a pagar mensualmente va a ser menor y consecuentemente tendrás más flexibilidad para hacer frente a otras necesidades económicas que puedas tener o destinar esa reducción de importe a ahorrar o invertir.

Ventajas y desventajas de amortizar plazo

Ahorro total de intereses a largo plazo

La principal ventaja de amortizar plazo es el ahorro de intereses que supone. Cuando amortizas una deuda reduciendo plazo, ésta se va a amortizar más rápido lo que supone pagar menos intereses en total. Además, es importante considerar otro un aspecto no tangible pero no por ello menos importante que es el alivio psicológico y financiero que supone el acortar el plazo de la deuda.

¿Cuándo conviene amortizar cuota?

Reducir la cuota mensual puede ser especialmente interesante si:

• Necesitas flexibilidad financiera: La conseguirás en cierta medida reduciendo los pagos mensuales por lo que, si necesitas tener más dinero disponible para otros gastos, amortizar cuota es la opción adecuada.
• Tienes dudas sobre tus ingresos en el futuro: Si tienes dudas sobre cuáles van a ser tus ingresos en el futuro o si prevés que estos vayan a reducirse quizás te interese amortizar cuota para ajustar tu capacidad de pago en un futuro.
• El tipo de interés es bajo: Si el Euríbor está en niveles bajos y el impacto de los intereses no es significativo, puede ser interesante reducir cuota.

¿Cuándo es mejor amortizar plazo?

Te interesará más reducir plazo en lugar de cuota si te identificas con alguno de estos tres escenarios:

• Si quieres reducir el coste total de la hipoteca y reducir el impacto de los intereses, amortizar el plazo es la mejor opción.
• Si los tipos de interés son altos y tu hipoteca está con un tipo de interés variable reducir el plazo puede ayudarte a disminuir la deuda más rápidamente, evitando futuras subidas de tipos de interés.
• Si tienes capacidad económica para hacerlo amortizar el plazo puede ser muy beneficioso.

Cálculo del ahorro al amortizar: cuota vs plazo

Ejemplo práctico con números

Supongamos una hipoteca de 100.000 € a un tipo de interés fijo del 3% con un plazo de 20 años. Supongamos que decides hacer un pago extraordinario de 10.000 €.

• Amortizar cuota: Si decides reducir la cuota mensual, tu cuota se reducirá de 554,60 € a aproximadamente 501,35 €, lo que supone un alivio mensual de 53,25 €. Sin embargo, el plazo permanecerá en 20 años.
• Amortizar plazo: Si decides reducir el plazo, mantienes la cuota mensual de 554,60 €, pero el plazo se reduce a aproximadamente 18 años y 1 mes. Esto implica un ahorro significativo en intereses a largo plazo.

Consideraciones fiscales de la amortización

En España, por ejemplo, la deducción por inversión en vivienda habitual ya no es aplicable desde el 2013, es decir,esta desgravación no es aplicable a las compras realizadas después de esa fecha, con la excepción de quienes residan en las comunidades autónomas de Navarra y el País Vasco.

Pero sí vas a poder desgravar la amortización de tu hipoteca si

• La hipoteca es para tu vivienda principal
• La compra de la vivienda es anterior al 1 de enero del 2013
• Te han aplicado deducciones por los pagos de la hipoteca en el 2013 o años anteriores.

Aún y así algunas comunidades sí permiten desgravar la hipoteca en casos particulares, como personas con discapacidad, familias con hijos, etc. Por lo que te aconsejamos que antes de tomar cualquier decisión nos consultes.

Costes asociados a la amortización anticipada

Algo que debes tener en cuenta a la hora de tomar la decisión de amortizar anticipadamente es si existen comisiones o penalizaciones. Es bastante habitual que las entidades bancarias cobren una comisión por amortizar parte de la deuda antes de lo previsto y dependiendo de si la hipoteca es con tipo de interés fijo o variable esa comisión puede ser más o menos alta.

Herramientas para simular la amortización

En cualquier caso, lo mejor que puedes hacer para valorar hasta qué punto puede ser favorable o no el amortizar anticipadamente es utilizar calculadoras online que permiten simular qué opción resulta más beneficiosa (amortización para reducir cuota o plazo).

Preguntas frecuentes sobre amortización de hipotecas

¿Cuánto puedo amortizar al año?

Esta información la tienes en las condiciones de tu hipoteca. En general, se puede amortizar sin problema entre un 10% y un 20% del capital pendiente cada año sin penalizaciones.

¿Es mejor amortizar o invertir el dinero?

Depende de tu perfil financiero. Si tienes previsto obtener con tu inversión una rentabilidad mayor al tipo de interés de tu hipoteca, es preferible invertir en dinero. Por el contrario, si prefieres reducir tu deuda amortizar puede ser la alternativa más interesante y segura.

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En resumen, la decisión entre amortizar cuota o plazo dependerá mucho de cuáles sean tus objetivos financieros y de las condiciones específicas de tu hipoteca. Nuestro consejo es que evalúes todos los factores, considerando aspectos clave como el tipo de interés y la realidad de tu situación económica, y a partir de ahí, toma la opción que te permita optimizar tu deuda de la manera más efectiva.