Trucos para que te concedan la hipoteca

¿Qué miran los bancos para conceder una hipoteca?

Estabilidad laboral y nivel de ingresos

A pesar de que los bancos pueden considerar diferentes factores a la hora de valorar si conceder o una hipoteca, hay dos elementos que son clave y comunes en cualquier entidad financiera, estos son:

• Estabilidad financiera: Los bancos quieren tener ciertas garantías de que el solicitante de la hipoteca podrá hacer frente al pago de la misma. Además, del nivel de ingresos, para los bancos es importante que el historial crediticio del solicitante está libre de pagos atrasados o problemas financieros. Para valorar la estabilidad financiera también tendrán en cuenta cuánto tiempo lleva el empleado trabajando de manera estable, es decir que lleve un periodo de tiempo significativo trabajando.
• Nivel de ingresos: Sin duda un factor determinante para calcular la viabilidad de la hipoteca. Los bancos tienen en cuenta los ingresos del o de los solicitantes y sus gastos. Con este cálculo pueden estimar si podrán hacer frente a los pagos mensuales de la hipoteca. Este cálculo es conocido como la relación deuda-ingreso (DTI, por sus siglas en inglés). Cuando el DTI es demasiado alto, se considera que hay riesgo de que el solicitante no pueda hacer frente al pago.

Además de estos dos factores, los bancos también pueden considerar otros elementos, como el historial de empleo, los ahorros y activos del solicitante, y la capacidad para realizar un pago inicial significativo. En resumen, los bancos buscan garantizar que el solicitante tenga la capacidad financiera y la estabilidad necesarias para cumplir con los términos de la hipoteca.

Historial crediticio y endeudamiento

Más allá de la estabilidad financiera y laboral y del nivel de ingresos, el historial crediticio (que el solicitante no tenga o no haya tenido problemas anteriormente) y el nivel de endeudamiento son determinantes a la hora de conceder una hipoteca.

Ahorros y capacidad de pago inicial

Algunos bancos consideran además otros aspectos como

• Ahorros: Si el solicitante dispone o no de ahorros y en qué cantidad y condiciones.
• Capacidad de pago inicial: Para la mayoría de los bancos, el que el solicitante tenga capacidad para hacer un pago inicial es importante dado que es otro indicador de la capacidad financiera del solicitante.

Trucos para aumentar tus posibilidades de conseguir la hipoteca

Ahorra al menos el 20-30% del valor de la vivienda

Un pago inicial del 20% supone tener una relación préstamo-valor del 80%, lo cual supone un riesgo menor para el banco y consecuentemente más opciones para que puedan concederte la hipoteca.

Demuestra tu solvencia económica con ingresos estables

Los bancos prefieren solicitantes con un historial laboral estable. El trabajar en la misma empresa o sector durante tiempo puede demostrar estabilidad laboral y eso a los bancos les gusta.

Si trabajas por cuenta propia también deberás demostrar que tienes una fuente de ingresos fiable.

Mantén un buen historial de crédito y reduce deudas

Para demostrar un buen historial de crédito es importante que no tengas demasiadas deudas. Por ello es recomendable que reduzcas y pagues tus deudas pendientes antes de pedir una hipoteca.

Consigue un contrato laboral indefinido 

Un contrato laboral indefinido siempre es una garantía a la hora de que concedan una hipoteca.

Aporta avalistas o garantías adicionales si te lo piden

En muchos casos los bancos pueden pedir que un tercero actúe como aval para el préstamo hipotecario. El avalista asume la responsabilidad del pago del préstamo juntamente con el prestatario principal. Esto a efectos prácticos supone que si el solicitante no puede pagar el préstamo el aval será el responsable de hacerlo.

Compara ofertas y negocia con varios bancos

Como con cualquier otro producto financiero es importante comparar ofertas y valorar qué condiciones se pueden ajustar mejor a tus necesidades.

Prepara bien la documentación y sé honesto

Cuando vas a solicitar una hipoteca es recomendable que lleves todo bien preparado. Reúne la documentación necesaria que te hayan solicitado y proporciona siempre información veraz. El no hacerlo además de poner en riesgo que te den la hipoteca puede tener consecuencias legales.

Si tienes cualquier problema que crees que puede impedir la concesión de la hipoteca es preferible que seas honesto y lo expliques que no el ocultarlo.

Utiliza un simulador de hipoteca para calcular cuotas asumibles

Antes de solicitar una hipoteca es recomendable hacer una estimación de las cuotas que tendrás. Una opción para calcular las cuotas es utilizar simuladores de hipotecas. La mayoría de los bancos las tienen en sus webs. También puedes encontrarlas en algunos portales inmobiliarios o sitios web financieros.

Introduce los datos que te piden y el simulador calculará automáticamente de manera aproximada las cuotas que deberás pagar. Si la cuota que te sale es demasiado elevada plantéate el ajustar los parámetros como el plazo o el importe.

¿Qué pasa si el banco no me concede la hipoteca?

Causas comunes de denegación 

Algunas de las principales causas por las que te pueden denegar una solicitud de hipoteca son:

• Un puntaje de crédito insuficiente es un indicador de la solvencia financiera. Si es demasiado bajo quiere decir que consideran que existe poca solvencia o poca capacidad para pagar el préstamo.
• Relación deuda-ingreso alta: Un indicador de que tienes demasiadas deudas en función de tus ingresos.
• Historial crediticio: Si tienes antecedentes de problemas financieros como deudas es probable que se te deniegue la solicitud. Si no tienes un historial crediticio también puede ser difícil que el banco evalúe tu solicitud pues carece de información.
• Ingresos insuficientes.
• Problemas de documentación.
• Valor de tasación insuficiente: Si la tasación de la propiedad para la que solicitas la hipoteca es menor o no cubre el importe solicitado es probable que denieguen tu solicitud.
• Empleo inestable.
• Tipo de propiedad: Si la propiedad se considera de alto riesgo o difícil de vender puede ser que no te concedan la hipoteca.

Alternativas si te han rechazado la hipoteca

Mejorar condiciones y volver a solicitarla

Puedes intentar mejorar tus condiciones financieras como por saldar deudas y volver a solicitar hipoteca.

Buscar avalistas o más ahorro

También puedes buscar una persona que te avale. Si el avalista es solvente no tendrás problema en que te concedan la hipoteca.

Evidentemente también puedes destinar un tiempo a ahorrar. Si tienes algo ahorrado será más fácil que te concedan una hipoteca.

Considerar otras entidades o préstamos

Además de valorar otras entidades financieras, también puedes valorar otras opciones como préstamos personales, préstamos entre particulares o programas de financiamiento alternativo.

¿Necesito contratar productos vinculados para que me den la hipoteca?

¿Qué son los productos vinculados y por qué los ofrecen?

Los productos vinculados a una hipoteca son todos aquellos productos que el banco te ofrece al contratar la hipoteca como por ejemplo seguro del hogar, seguro de vida, seguro de protección de pagos, etc.

Al contratar este tipo de productos el banco suele ofrecer mejores condiciones en la hipoteca.

Ventajas e inconvenientes de aceptar productos asociados

Algunas de las ventajas que ofrecen los bancos al contratar productos asociados son

• Un tipo de interés más bajo
• Unas mejores condiciones en seguros
• Descuentos en otros productos asociados

Inconvenientes:

• Al contratar los productos asociados con el banco puede ser que renuncies a unas mejores condiciones de precio y servicio que puedan ofrecerte otras aseguradoras para esos mismos productos.
• Mayor gasto.

Tu derecho a no contratar productos adicionales 

Desde la ley hipotecaria de 2019, los productos vinculados pasaron a denominarse “productos asociados”. Esto significa que el banco no puede denegar la concesión de la hipoteca si no se contratan estos productos.

Documentos que te pedirá el banco para estudiar tu hipoteca

Información personal y de contacto

Para solicitar una hipoteca te pedirán:

• DNI, Pasaporte o cualquier otro documento de identificación oficial.
• Comprobante de residencia (facturas de servicios públicos, contrato de alquiler, etc.).
• Detalles de contacto actualizados, como dirección, número de teléfono y dirección de correo electrónico.
• Con respecto a tu situación laboral pueden solicitarte información sobre tu historial laboral, incluyendo la duración en tus empleos actuales y anteriores.

Justificantes de ingresos y declaración de la renta

También deberás aportar los justificantes que acrediten cuáles son tus ingresos. Para ello pueden solicitarte

• La declaración de la renta, nóminas o inversiones.
• Detalles de cualquier otro ingreso que tengas como alquileres, pensiones, etc.…

Extractos bancarios y recibos de pagos

También te solicitarán estados de cuentas bancarias de los últimos 6 meses, así como información sobre cualesquiera otras deudas existentes que tengas en la actualidad.

Contrato de compraventa y tasación de la vivienda

Otros documentos que son requeridos por los bancos para avanzar en la solicitud de la hipoteca son el contrato de compraventa y la tasación de la vivienda.

El contrato de compraventa es el documento que detallas los términos y condiciones de la compra de la vivienda. Este documento incluye toda la información relativa a la operación de compraventa como precio de la compra, condiciones de pago, plazos de entrega y otras cláusulas o condiciones que se acuerden entre comprador y vendedor.

La tasación de la vivienda es importante para que te concedan una hipoteca dado que sobre el valor de tasación se el banco determinará la cantidad de préstamo que está dispuesto a otorgar. Es posible que la entidad bancaria requiera que la tasación sea realizada por un tasador aprobado por ellos.

Preguntas frecuentes sobre la concesión de hipotecas

A partir de ahí puedes dedicarte a solucionar aquellos aspectos que hayan motivado la denegación.

Algunas de estas soluciones pueden ser

• buscar avalista.
• ahorrar algo de dinero antes de volver a solicitar una hipoteca.
• unificar y/o saldar deudas.
• buscar otras opciones o entidades que puedan concederte el préstamo.

También puedes trabajar con un asesor hipotecario o financiero que pueda ayudarte y asesorarte para encontrar una solución.

¿Es obligatorio contratar el seguro de vida y hogar con mi hipoteca?

La contratación de un seguro de vida y hogar con una hipoteca no es estrictamente obligatoria sin embargo es una práctica requerida habitualmente por los bancos como parte de los términos del préstamo.

Herramientas útiles para solicitar una hipoteca

Simuladores de hipotecas: anticipa tus cuotas

Se trata de una herramienta de ayuda para conocer el importe de las cuotas que tendrás que pagar.

La preaprobación de la hipoteca: un paso adelante

Obtener una preaprobación de hipoteca puede ser especialmente útil por varios motivos:

• Sabrás exactamente qué importe puedes considerar para comprarte una casa. Esto te permitirá ahorrar tiempo a la hora de buscar viviendas.
• Si encuentras una vivienda que te encaja y te decides por ella, el hecho de contar con una hipoteca preconcebida demostrará que eres un comprador serio y con capacidad financiera para hacer frente a la compra. Este hecho puede servirte también para negociar y/o para destacar sobre otros potenciales compradores en caso de que existan más personas interesadas en la compra de esa vivienda.
• Los dos puntos anteriores te servirán para que el proceso de compra del inmueble sea mucho más efectivo y rápido.

Asesoría hipotecaria: cómo puede ayudarte

La asesoría hipotecaria es de gran valor a la hora de iniciar el proceso de compra de una vivienda. Un asesor financiero puede ayudarte a

• o bien asesorarte sobre cuánto puedes gastarte en la compra de la vivienda.
• a valorar otras opciones y/o productos financieros explicándote las ventajas y desventajas de cada uno comparando diferentes opciones.
• encontrar la mejor opción para ti.
• preparar la documentación necesaria para que el proceso sea más ágil.
• negociar con los prestamistas.
• asesorarte durante todo el proceso.

Conclusiones y recomendaciones

La importancia de la preparación financiera

La preparación financiera es clave a la hora de iniciar un proceso de solicitud de hipoteca para la compra de una vivienda. Conoce bien todos los aspectos que te permitirán tener más oportunidades para conseguir una hipoteca que se adapte a tus necesidades. Antes de iniciar cualquier proceso es importante que dediques tiempo a preparar bien todos los factores que son determinantes para conseguir la hipoteca.

Escoger la entidad bancaria adecuada

Compara diferentes opciones considerando las tasas de interés, términos del préstamo, costes asociados y cuál es el servicio y soporte que te ofrecerán dado que es importante que tu experiencia con el prestamista sea positiva. Además de la valoración de los puntos anteriores es importante que valores la reputación de la entidad financiera y cómo de flexible es con respecto a encontrar soluciones que se adapten a tu situación.

Considerar la asesoría profesional en el proceso.

La asesoría profesional es importante si quieres asegurarte una experiencia positiva y eficaz que puede ser de gran utilidad a la hora de encontrar opciones que se ajusten a tu situación financiera. Además, si surgen problemas durante el proceso de obtención de la hipoteca, un asesor hipotecario puede ayudarte a resolverlos de manera efectiva y rápida.